Zessionskredit und seine Durchführung
Abtretung der offenen Schuld
Unter der großen Anzahl verschiedener Kreditformen sticht der Zessionskredit als Besonderheit hervor, weil er zwei Rechtsgeschäfte zusammenführt, die von der Ausgangsposition her nichts miteinander zu tun haben. Es ist auch eine Kreditform, bei der das direkte Handeln von Kreditgeber und Kreditnehmer nicht gilt.
Wie funktioniert ein Zessionskredit?
Das erste Rechtsgeschäft ist der Kredit selbst. Dabei beschafft sich das Unternehmen oder eine Privatperson neue Geldmittel, die von der Bank geborgt werden und in regelmäßigen Raten - je nach Vereinbarung - zurückgezahlt werden müssen. Mit diesem neuen Kredit wird die Fremdfinanzierung erhöht und die Kapitalmittel können für Investitionen genutzt werden. Im Falle der Privatperson kann man sich ein Auto oder eine Wohnung leisten. Es ist dies eine ganz normale Kreditleistung des Bankinstituts und als Gegenleistung gibt es die Kreditraten samt Zinszahlungen.
Das zweite Rechtsgeschäft ist die Zession, woher auch der Titel für die Kreditform stammt. Eine Zession ist eine Abtretung einer Forderung, die man gegenüber Dritten aufweist. Es handelt sich also im Sinne des Zessionskredits um eine Abtretung der Forderung an eine weitere Bank, was den Vorteil für das Bankinstitut hat, dass sie sofort das Kreditvolumen verfügbar hat. Es gibt einen Abzug als Provision und für die Bearbeitung, aber ansonsten muss man nicht bis zum Ablauf des Kredits warten, um die Summe wieder verfügbar zu haben.
Dabei werden zwei Arten von Zession unterschieden: die offene und die geschlossene Zession. Bei der offenen Zession wird der Schuldner der Forderung, also der Kunde und Kreditnehmer darüber informiert, dass die Forderung an eine andere Bank abgetreten wurde. Bei der geschlossenen Zession findet diese Information des Kunden hingegen nicht statt. Er weiß also nicht, wem er jetzt das Geld tatsächlich schuldet.
Das Abtreten eines Kredits ist natürlich auch eine Frage des Vertrauens. Wenn man bewusst Bank A aufgesucht hat, um einen Kredit abzuschließen und diese Bank A überträgt den Kredit an Bank B, ist das nicht unbedingt vertrauenerweckend. Schon auf Unternehmensbasis kann die Forderungsabtretung an entsprechende Anbieter ein wenig seltsam anmuten, aber bei der Bank, bei der das Vertrauen zwischen Bank und Kunde ein besonders wichtiger Faktor ist, ist die Zession erst recht zu hinterfragen.
Eine Form der Forderungsabtretung
Was den Zessionskredit betrifft, kommt diese Vorgehensweise vielen von einer anderen Situation bekannt vor. Wenn das Unternehmen A eine Leistung erbracht hat - eine Dienstleistung oder Warenverkauf - und Unternehmen B zahlt erst später, kann man auch diese offenen Gelder an einschlägige Dienstleister abtreten und hat sofort das Geld zur Verfügung, um damit weiterarbeiten zu können. Natürlich verdient der Dienstleister daran und man hat nicht die ganze Summe zur Verfügung, aber dafür muss man auch nicht bis zum Zahlungsausgleich warten.
Beim Bankkredit läuft dies auf gleiche Art und Weise ab, wobei die Kreditsumme in der Regel höher ist. Aber die Vertrauensbasis ist da wie dort ein wichtiges Argument, denn sowohl das Unternehmen als auch die Bank möchte gerne längerfristig die Kunden behalten und so muss man sich überlegen, ob man diese Maßnahme setzt. Sie wird wohl dann besonders interessant, wenn man selbst nicht über ausreichende Geldmittel verfügt und darauf angewiesen ist.
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