Ratenkredite für Unternehmen
Bekannte Kreditform der Fremdfinanzierung
Ratenkredite eignen sich grundsätzlich für jeden Finanzierungsbedarf für Privatpersonen wie auch für Gewerbetreibende, die einen größeren Geldbetrag für eine teure Anschaffung benötigen. Er zeichnet sich dadurch aus, dass sowohl die Ratenhöhe als auch die Laufzeit von Anfang an fest vereinbart sind. Je nach Finanzierungsbedarf und Bonität haben Ratenkredite eine Höhe zwischen 5.000 und 50.000 Euro. Der Verwendungszweck spielt zunächst keine Rolle. Es gibt Ratenkredite zur freien Verwendung. Ist der Ratenkredit für einen ganz bestimmten Zweck, beispielsweise für ein Auto, Modernisierungsmaßnahmen an der Wohnung oder für eine Umschuldung, kann es sich finanziell lohnen, den Verwendungszweck anzugeben.
Ist der Finanzierungsbedarf höher als das verfügbare Geld, kann ein Ratenkredit helfen.
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Wie setzen sich die Gesamtkosten zusammen?
Folgende Faktoren haben Einfluss auf die Gesamtkosten für den Kredit:
- Effektivzins
Der Effektivzins oder effektive Jahreszins setzt sich zusammen aus dem Sollzins und weiteren Kostenpunkten. Es fließen alle Kosten ein, die im Zusammenhang mit dem Abschluss des Kredits anfallen. Anhand dieses Zinssatzes lassen sich die Gesamtkosten für verschiedene Kreditangebote abschätzen und vergleichen.
Die Gesamtkosten für einen Ratenkredit sind nicht nur durch den Sollzins bestimmt. Weitere Kosten, die in den Effektivzins mit einfließen, können je nach Kreditinstitut unterschiedlich hoch sein. Deshalb lohnt es sich immer, vor dem Abschluss eines Kreditvertrages, einen Kreditvergleich zu machen.
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- Restschuldversicherung
Die Restschuld- oder Restkreditversicherung ist ein optionales Angebot vieler Kreditinstitute. Die Versicherung soll einen eventuellen Zahlungsausfall durch Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Todesfall absichern. Versicherungsprämien erhöhen die monatlichen Kosten für den Kredit.
- Sondertilgung
Je nach Vertragsgestaltung ist die vorzeitige Ablösung des Kredits oder die Leistung von Sonderzahlungen mit zusätzlichen Kosten verbunden. Bei der Bank entstehen durch die schnellere Rückzahlung Zinsverluste, die sie teilweise über die sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung ausgleichen will. Sie darf laut Gesetz nicht mehr als 1 Prozent der Restschuld betragen.
Der Einfluss der Bonität
Die meisten gehen davon aus, dass die Bonität ausschließlich von der Höhe des monatlichen Einkommens abhängt. Doch sie sagt mehr aus, und zwar über die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer seine Ratenverpflichtungen einhält. Wer seine finanziellen Verpflichtungen immer regelmäßig und pünktlich erfüllt, sorgt für eine gute Bonität. Finanzinstitute und Händler informieren sich bei verschiedenen Wirtschaftsauskunfteien und erhalten eine Art Prognose zum Zahlungsverhalten. Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist in Deutschland die größte und bekannteste Auskunftei, mit der die meisten Kreditinstitute zusammenarbeiten.
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Die Vertragsgestaltung beeinflusst die Zinsen
Verschiedene Faktoren beeinflussen bei einem Ratenkredit die Zinsen. Einige der Faktoren können die Kreditnehmer selbst beeinflussen. Hat ein Kredit eine besonders kurze Laufzeit, gewähren Kreditinstitute häufig günstige Konditionen. Durch die kurze Laufzeit begleicht der Kreditnehmer die Kreditkosten zeitnah. Dadurch sinkt das Ausfallrisiko.
Wenn es möglich ist einen Verwendungszweck anzugeben, trägt dies ebenfalls dazu bei, den Ratenkredit zu günstigeren Konditionen zu erhalten. Ein Ratenkredit zur freien Verwendung ist fast immer teurer. Bei der Zweckbindung verlangen die meisten Banken zusätzliche Nachweise, beispielsweise Kaufbelege. Im Zweifel kann die Bank diesen Anschaffungsgegenstand, beispielsweise ein Auto oder eine Maschine, bei Zahlungsausfall verwerten, was ihr zusätzliche Sicherheit verschafft. Das Ausfallrisiko sinkt dadurch und das Kreditinstitut kann günstigere Konditionen gewähren.
Zinszahlungen senken durch Umschuldung
Beim Abschluss eines neuen Ratenkredits kann es sich lohnen, bereits bestehende Ratenkreditverträge oder einen Überziehungskredit zu berücksichtigen. In vielem Fällen sinken durch eine Umschuldung die Zinszahlungen und der Kreditnehmer kann pro Jahr mehrere Hundert Euro sparen. Das senkt die monatliche Belastung und die Gesamtkosten. Dabei ist es sehr wichtig, dass der Kreditnehmer den Verwendungszweck Umschuldung angibt. Daran kann der Kreditgeber erkennen, dass keine weiteren Kredite notwendig sind und sich die finanzielle Situation insgesamt verbessert.
Welche Angaben sind für den Antrag erforderlich?
Um einen Antrag zu stellen und ein persönliches Angebot zu erhalten, muss der Kreditnehmer zahlreiche Angaben zu seiner persönlichen und finanziellen Situation machen. Das Kreditinstitut fragt nach:
- Haushalt und den dort lebenden Personen
- Arbeitsverhältnis
- eventuellem Immobilienbesitz
- monatlichen Einnahmen
- monatlichen Ausgaben
- Finanzierungsbedarf
- Zweck des Ratenkredits
- deutscher Bankverbindung
- persönlichen Daten, wie Name, Geburtsdatum, Anschrift
- Kontaktdaten, beispielsweise E-Mail, Mobilfunk- oder Telefonnummer
Anhand dieser Angaben ermittelt das Kreditinstitut einen passenden Ratenkredit und holt weitere Informationen ein, beispielsweise bei der SCHUFA.
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