Kreditzinsen: fix oder variabel auswählen
Entscheidend für die Gesamtkosten
Wenn man Geld braucht, ist der traditionelle Weg jener in die Bank, um einen Kredit aufzunehmen. Es gibt mittlerweile auch einige andere Formen, aber der Kredit ist für Privathaushalte, aber auch für Unternehmen weiterhin die wesentlichste Variante. Dabei gibt es aber einige zentrale Entscheidungskriterien und ein großer Faktor sind die Zinsen.
Die Kreditsumme ist die Basis, die Kreditgebühren verteuern den Rückzahlungsbetrag, aber ein großer Brocken sind auch die Zinsen, mit denen die Banken sich selbst mitfinanzieren und Geschäfte machen. Je günstiger die Zinsen, umso geringer die Gesamtsumme, die man zurückzahlen muss. Zu unterscheiden sind hier die Fixzinsen und die variablen Zinsen.
Fixe Zinsen vs. variable Zinsen: der Unterschied
Kreditzinsen, die als fixe Zinsen definiert sind, haben während der gesamten Laufzeit die gleiche Zinshöhe. Schließt man einen Kredit bei günstiger Zinslage ab, dann kann man sehr gut fahren. Bei hohen Zinsen wird der Kredit entsprechend teurer.
Anders sieht es bei den variablen Zinsen aus, denn die ändern sich je nach Marktlage. Dazu muss man wissen, dass die Zinsen sich an den Leitzinsen orientieren. Der Leitzins wird von der Zentralbank festgelegt und die Entscheidung bezieht sich wiederum an der Inflationsrate und der allgemeinen Wirtschaftslage. Es kann also sein, dass man kaum Zinsen zahlen muss, es kann aber auch passieren, dass die Zinsen stark steigen. Bei Fixzinsen ist das egal, weil ein Zinssatz festgelegt wurde, bei variablen Zinsen kann der an sich günstige Kredit auf einmal extrem teuer werden.
Nullzinspolitik vs. hoher Leitzins 2023
Zwei Beispiele sind in der jüngeren Vergangenheit zu erwähnen, die zeigen, wie schnell man eine andere Situation erleben kann und wie sehr sich das auch auf die Kredite und die Kreditraten auswirken kann.
Das erste Beispiel war die globale Finanzkrise, die zu einer Weltwirtschaftskrise geführt hatte. Sie begann in den USA 2007 und in Europa 2008 und sorgte dafür, dass der Leitzins von 2 bis 3 Prozent auf null Prozent gesenkt wurde. Das Ziel war es, die Kredite günstig zu gestalten und die Investitionen zu fördern. Was damals keiner wissen konnte war, dass diese Nullzinspolitik Jahre angehalten hatte, viele Jahre. Sowohl mit Fixzinsvereinbarung als auch bei variablem Zinssatz hatte man damit kein Problem, denn der Kredit blieb ein Jahrzehnt praktisch in den Kosten gleich.
Ein zweites Beispiel ergab sich nach dem Angriff Russlands auf die Ukraine im Februar 2022. Durch die hohen Energiekosten wegen des Gaspreises stieg die Inflation enorm an und blieb hartnäckig hoch. Der Hauptgrund war, dass die Energiepreise Höchstniveau erreicht hatten und damit wurde alles teurer - Lebensmittel, Treibstoff, das ganze Paket. Als Folge stiegen die Leitzinsen etwa durch die Fed in den USA oder durch die EZB in Europa Stück für Stück und beim Fixzins eines Kredits änderte sich nichts. Ganz anders wurde die Lage bei Kredite mit variablem Zins, denn wenn statt null Prozent plötzlich 3 bis 4 Prozent berücksichtigt werden müssen, kann sich die Kreditrate sogar verdoppeln - so berichteten viele Familien, die betroffen waren.
Daraus folgt die Erkenntnis, dass der Unterschied zwischen fixen Kreditzinsen und variablen Kreditzinsen kaum auszumachen ist, wenn alles beim alten bleibt. Sobald sich die Zinsen aber ändern, gibt es den großen Unterschied. Sinken die Zinsen, dann fährt man mit der Vereinbarung der variablen Kreditzinsen deutlich besser, steigen die Zinsen, ist man auf der Verliererseite.
Auch Banken können überrascht werden
Das kann so weit gehen, dass die Banken Spesen wie Mahnspesen nicht verrechnen, weil sie erkennen müssen, dass die Familien die Kreditrate einfach nicht mehr finanzieren können. Die Banken selbst werden in speziellen Situationen am falschen Fuß erwischt, weil nach Jahren mit null Zinsen keiner erahnen konnte, dass die Zinsen so stark und vor allem auch so schnell steigen. So manche Bankberatung erfolgte ursprünglich in Richtung variablen Zinsen, was sich dann als Fehler herausgestellt hatte.
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